Получение займа в микрофинансовой организации (МФО) - дело непростое. Одним из ключевых факторов, влияющих на решение МФО о выдаче займа, является кредитная история клиента.

К сожалению, далеко не все имеют безупречную кредитную историю. Негативные записи о просрочках, частых обращениях за кредитами или большой сумме долга могут стать препятствием на пути к желаемому займу.

Но все можно исправить. В данной статье совместно с сайтом credit7.ru/ мы подробно разберем, что нужно сделать, чтобы улучшить свою кредитную историю и таким образом максимально повысить шансы на одобрение заявки на заем в МФО.

Понимание кредитной истории

Кредитная история - это своего рода финансовая репутация человека, основанная на его прошлом опыте получения и погашения займов и кредитов. Она формируется на основе данных кредитных бюро о взятых человеком кредитах, их суммах, сроках, своевременности выплат и других факторах.

Кредитные бюро собирают информацию от банков, микрофинансовых и прочих кредитных организаций о предоставленных займах и платежной дисциплине заемщиков. На основании этих данных рассчитывается кредитный рейтинг - численный показатель надежности человека как заемщика.

Чем выше кредитный рейтинг и лучше кредитная история, тем больше шансов получить заем в МФО на хороших условиях. МФО обязательно проверяет кредитную историю потенциального клиента и анализирует его рейтинг при принятии решения о выдаче займа и определении процентной ставки. Поэтому важно заблаговременно позаботиться об улучшении своей кредитной истории и рейтинга.

Закономерности кредитной истории

Кредитная история формируется под влиянием множества факторов. Рассмотрим основные закономерности, которые необходимо учитывать:

• Своевременность платежей. Любая просрочка платежа по кредиту, даже минимальная, сразу же отражается в кредитной истории и ведет к снижению рейтинга.
• Общая сумма долга. Чем выше текущие общие обязательства человека - тем хуже воспринимается его кредитоспособность.
• Количество кредитов. Большое количество активных кредитных обязательств говорит о риске перекредитования и проблем с текущими финансами.
• Частота запросов на кредит. Слишком частые попытки получить новый заем свидетельствуют либо об активном кредитном мошенничестве, либо о постоянных финансовых трудностях.
• Время с момента последнего кредита. Если после получения предыдущего кредита прошло менее 6 месяцев, шансы на одобрение нового займа снижаются.
• Просроченная задолженность. Даже наличие единственной просрочки резко понижает кредитный рейтинг и шансы на последующие займы.

Учитывая эти закономерности и особенности, можно понять, какие действия помогут улучшить кредитную историю перед обращением в МФО.

Регулярные платежи по существующим долгам

Одним из ключевых моментов для улучшения кредитной истории является своевременная оплата всех текущих кредитов и имеющихся задолженностей.

Регулярные ежемесячные платежи в полном объеме и строго в срок имеют решающее значение. Даже минимальная просрочка платежа на несколько дней уже фиксируется в кредитной истории и негативно сказывается на рейтинге.

Поэтому если вы планируете в скором времени обратиться в МФО за займом, крайне важно заранее навести полный порядок со своими текущими долгами. Погасите всю имеющуюся задолженность, не допускайте никаких просрочек по кредитам и займам, строго следите за графиком платежей.

Регулярные и своевременные платежи по текущим обязательствам - это то, на что МФО в первую очередь обращает внимание при анализе кредитной истории. Именно так вы сможете существенно улучшить свои шансы на одобрение нового займа.

Уменьшение задолженностей

Чтобы улучшить свою кредитную историю перед обращением в МФО, ключевым моментом является максимальное снижение общего объема задолженности. Это можно сделать следующими способами:

• Вносить ежемесячные платежи с превышением минимально требуемого банком уровня. Таким образом происходит досрочное погашение основной суммы долга.
• Полностью досрочно закрыть 1-2 наиболее дорогих кредита с высокими ставками, чтобы резко снизить общую сумму выплат.
• Объединить несколько мелких кредитов в один крупный посредством рефинансирования. Это упрощает структуру долга.
• Перекредитоваться в другом банке на более выгодных условиях, чтобы снизить процентную ставку и ежемесячный платеж.
• Временно отказаться от необязательных трат, направляя высвободившиеся средства на погашение кредитов.
• Использовать 13-ю зарплату, премии, подработки целиком для сокращения задолженности.
• Продать часть имущества, чтобы получить средства для закрытия части кредитов.

Применяя комплекс таких мер, можно существенно оптимизировать структуру долга и улучшить кредитную историю перед обращением в МФО за новым займом.

Избегание просрочек и коллекторских действий

Просрочки и взаимодействие с коллекторами по взысканию долгов - это настоящий кошмар для репутации заемщика. Чтобы избежать проблем с ними перед обращением в МФО, необходимо:

• очень ответственно подходить к планированию личного и семейного бюджета, чтобы исключить риски нехватки средств на погашение кредитов;
• воздерживаться от ненужных и импульсивных покупок в кредит в период действия текущих займов, оставляя финансовый резерв;
• сформировать подушку безопасности минимум на 6 месяцев, чтобы переждать возможные кризисные времена, не нарушая кредитных обязательств;
• при малейших признаках риска возникновения просрочки сразу обращаться в банк за реструктуризацией задолженности;
• использовать законные возможности кредитных каникул при возникновении форс-мажорных обстоятельств;
• рассмотреть варианты рефинансирования текущих долгов на более выгодных условиях, чтобы снизить нагрузку;
• в крайнем случае, занять средства у родственников и знакомых, чтобы избежать просрочек по кредитам.

Применяя на постоянной основе такие превентивные меры, можно минимизировать риски проблем с просрочками и коллекторами, которые негативно скажутся на кредитной истории и сотрудничестве с МФО.

Постоянное отслеживание кредитной истории

Чтобы исключить любые неприятные неожиданности, связанные с ошибками в кредитной истории, необходим постоянный и планомерный мониторинг состояния кредитного досье. Рекомендуется придерживаться следующего графика:

• Каждые 3 месяца запрашивать в бюро кредитных историй свежий отчет и тщательно его изучать. Желательно это делать онлайн в личном кабинете бюро.
• Особое внимание уделять проверке актуальности всех данных, отсутствию фактических ошибок, пропусков платежей, неучтенных или неправильно отраженных кредитов.
• При обнаружении малейших расхождений или неточностей в отчете незамедлительно подавать запрос на исправление как в само бюро, так и в банк-кредитор.
• Дополнительно к выпискам из бюро использовать мобильные приложения для еженедельного отслеживания текущего состояния кредитной истории.
• В приложениях банков и бюро подключить SMS-оповещения о важных событиях: изменениях, новых запросах, просрочках и пр.
• Рассмотреть возможность получения онлайн-доступа к кредитной истории для ежедневного самостоятельного мониторинга и анализа.
• При необходимости обратиться к специалистам за помощью в исследовании своего кредитного досье и выявлении возможных уязвимостей.

Такой планомерный подход позволит держать кредитную историю в идеальном состоянии, что чрезвычайно важно перед планируемым обращением в МФО за новым займом.

Взаимодействие с МФО

Для выстраивания долгосрочного и взаимовыгодного сотрудничества с микрофинансовой организацией после получения первого займа следует:

1. Строго соблюдать график платежей по текущему займу, не допуская ни малейшей просрочки, чтобы зарекомендовать себя надежным заемщиком.
2. При возникновении временных сложностей со своевременным погашением обязательно заблаговременно информировать МФО, чтобы не допустить просрочки.
3. По возможности воспользоваться дополнительными услугами МФО: оформить страховку, заказать кредитную карту и т.д., чтобы укрепить отношения.
4. После полного погашения первого займа обязательно вернуться в МФО за следующим займом, постепенно увеличивая сумму.
5. Подробно и исчерпывающе отвечать на все вопросы сотрудников МФО, демонстрируя открытость и готовность к сотрудничеству.
6. При возможности рекомендовать МФО родственникам, друзьям и знакомым, если остались довольны обслуживанием.

Такая стратегия позволит зарекомендовать себя как надежного заемщика в глазах МФО. А значит, впоследствии рассчитывать на более выгодные условия кредитования.