На днях министр финансов РФ Антон Силуанов оценил объем «серых» зарплат в России в 10 трлн. рублей. И отметил, что доходы россиян будут выведены из «тени»: налоги должны пополнить казну. Скорее всего, на граждан снова обрушится поток социальной рекламы на тему «Хороший работодатель пенсии не лишит». Но в условиях нынешних реалий стоит уж начать говорить и о том, что «работодатель не лишит возможности взять кредит».
«Мы до пенсии не доживем»
Вопрос пенсий в далеком будущем молодых россиян трогает не особо сильно. Граждане предпочитают отшучиваться, что до нее они не доживут. А если и станут пенсионерами, то порядок начисления денежного содержания их все равно не устроит.
В свете проблемы «серости» доходов, их гораздо больше волнует отказ в банковском кредитовании. Как ни крути, но людям хочется совершать покупки при зарплате любой величины, а банки не рады их «серым» доходам, и верить на слово о реальной зарплате не хотят.
«Крупные банки обычно отказывают заемщикам с зарплатой в конверте, - рассказал нам один из представителей крупного российского банка. – Человек может попробовать кредитоваться в небольших банках – иногда они идут на такой шаг, но при этом поднимают на 1-2% и без того высокую процентную ставку. Дело в том, что человек с «серой» зарплатой является высокорисковым клиентом для банка: ведь нет гарантии, что работодатель откажется от устных договоренностей с подчиненным. Еще более высокорисковыми заемщиками для банка являются те клиенты, которые не имеют кредитной истории. По сути, для банка они – «кот в мешке».
Без истории и зарплаты – значит, без кредита?
Объединенное кредитное бюро (ОКБ) по итогам 2016 года зафиксировало снижение выдачи банковских кредитов и займов гражданам без кредитной истории. По мнению аналитиков ОКБ, кредиторы не хотят рисковать и охотнее выдают кредиты с обеспечением в виде залога – ипотеку или автокредит. Необеспеченные залогом кредиты по-прежнему выдают тем, у кого и зарплата официальная, и хорошая кредитная история в наличии. При этом ОКБ отмечает, что обычно лояльные к своим заемщикам МФО оказались вдруг самыми привередливыми: доля выдач займов клиентам без кредитной истории составила всего 6%.
«МФО уже давно не выдают займы всем обратившимся. Одобряя займы, мы несем определенные риски невозврата, - комментирует Сергей Седов, генеральный директор федерального сервиса «Робот Займер». – Однако, мы видим, что ОКБ показывает общую долю выдач заемщикам без истории по данным сотен МФО. Между тем,эта доля у каждой компании своя: самые крупные компании со статусом МФК, как «Займер», чаще одобряют займы и получателям «серых» зарплат, и тем, кто без кредитной истории. МФК имеют наиболее эффективные скоринг-системы, довольно точно характеризующие потенциального клиента по сотням или даже тысячам показателей. У компаний из категории МКК, которых на рынке большинство, как правило, менее качественный скоринг: им приходится руководствоваться в выдаче денег в наибольшей степени кредитной историей».
Безвыходных ситуаций не бывает
По мнению экспертов, начать кредитную историю с микрозайма – это допустимый вариант: МФК также, как и банки, передают данные в Бюро кредитных историй. Кредитоваться здесь безопасно: крупные кредиторы берегут имидж и свой лидерский статус.
Получателям «серых» зарплат можно воспользоваться особенностями работы МФК с постоянными клиентами. Обычно с каждым успешно возвращенным займом процентная ставка на следующий займ снижается. Благо, микрофинансовый рынок сегодня может предложить массу вариантов и по сумме, и по срокам. К примеру, «Займер» предлагает получить деньги под 0,63% в день, уже спустя несколько займов, что сопоставимо с 18,9% в месяц.
Советовать россиянам выбирать работу исключительно с «белой» зарплатой мы не станем: с дефицитом хороших вакансий на рынке труда это не всегда возможно. Граждане работают там, где платят, и куда их берут. Ведь так?
Ольга Фейхель
