Страхование займа: роскошь или необходимость?

Оформляя кредит или займ, мы принимаем на себя и определенные обязательства перед кредитной организацией. Эти обязательства не могут не быть выполнены, в противном случае нас ожидают разговоры с коллекторами, суды и испорченные кредитные истории. Хорошо, если все идет по плану, но как быть, если жизненные обстоятельства стали преградой для выплаты кредита. Как незнание закона не защищает от ответственности, так и кредитные организации не обязаны учитывать ваши личные обстоятельства – платить все равно придется. В такой ситуации поможет только страховка. Но есть нюансы, которые следует знать.

Существует расхожее мнение – что предлагая страховку, кредитная организация хочет просто нажиться на доверчивом клиенте. Некоторые кредитные специалисты даже говорят своим клиентам, что оформление страховки – это обязательное условие получения кредита и они просто обязаны ее оформить. В реальности дело обстоит несколько иначе. По закону, оформление страховки – дело добровольное, ведь в законе «О защите прав потребителей» четко прописано, что ни один банк не имеет права навязывать страхование. Более того, если страховка все же оформлена, у потребителя имеется 5 дней, чтобы отказаться от нее. В этом случае, страховая компания обязана вернуть всю сумму, за исключением тех дней, когда договор был активен.

Трудно оформить кредит без страховки

На практике, кредитные организации крайне неохотно предоставляют кредиты без оформления страховки. Потому доля правда в утверждении об обязательном условии есть – при согласии оформить страховку вероятность одобрения заявки на получение займа существенно увеличивается. Кредитные организации заинтересованы в уменьшении риска невозврата своих денег, поэтому прилагают для этого все усилия. Ведь в случае несчастного случая, утраты имущества или банкротства фирмы, перспективы возвращения кредита становятся очень зыбкими. Суд станет на сторону утратившего трудоспособность заемщика, а в случае его смерти взыскать долги с его наследников будет довольно проблематично, при условии, что они вообще вступят в наследство.

Однако, даже если банк одобрит выдачу кредита без оформления страховки, условия и процентная ставка будут существенно отличаться в худшую для заемщика сторону. Поэтому при оформлении кредитов в банках заемщики чаще всего покупают страховку. Самые распространенные ситуации – это оформление ипотечного, автомобильного и потребительского кредита. Причем, оформляя кредит на приобретение транспортного средства или недвижимости, заемщик обязан застраховать приобретаемое имущество. Отказаться можно только от страхования своей жизни и трудоспособности – в этом случае, как уже было отмечено, банки или отказывают в кредитовании, либо предлагают повышенную процентную ставку.

Страховать стоит и небольшие суммы

Иначе обстоит дело с микрофинансированием. Безусловно, МФО имеют дело с куда меньшими суммами, начинающимися, порой, от нескольких сотен рублей, которые просто нет смысла страховать. Однако, многие МФО, представленные на сайте сравнения займов Лоандо, предлагают довольно солидные суммы, вплоть до миллиона рублей. Но даже небольшая сумма, не выплаченная вовремя, может доставить вам много хлопот.

Ведь займы чаще всего берутся на несколько дней и довольно быстро возвращаются. В результате переплата получается совсем скромной и заемщики уверены, что беспокоится не о чем. Между тем, это печальное заблуждение, жертвой которого стали тысячи вкладчиков которые приняли решение жить сейчас в долг и были уверенны, что они в состоянии предвидеть будущее. 50 тысяч рублей, взятые на месяц, в случае просрочки легко превращаются в 200 тысяч – то есть максимально допустимую сумму, установленную законом. А до принятия регулирующих законов, ограничивающих максимальную сумму долга четырьмя суммами первоначального займа, даже небольшие невыплаченные суммы разрастались до астрономических величин.

Итак, возвращаясь из магазина с покупкой, вы можете поскользнуться или попасть в аварию. Находясь в больнице и оплачивая дорогостоящее лечение, о возвращении займа не будет и речи. А проценты по займу будут расти, как грибы после дождя, с каждым днем загоняя вас все глубже в долговую яму. Не говоря уже об испорченной кредитной истории и звонков вашим близким, и без того переживающим за вас. Поэтому, чтобы предупредить подобную ситуацию, страховать имеет смысл любую сумму, «разрастание» которой способно принести вам проблемы. К счастью, аналогично тому, как меняется портрет типичного клиента МФО , меняется и отношение заемщиков к рискам и страхованию в частности.

Как и в случае со страхованием вкладов, перед оформлением займа нужно обратиться в любую страховую компанию, либо договориться о страховании займа непосредственно с сотрудниками МФО: многие микрофинансовые организации сотрудничают со страховыми фирмами и страхование займа произойдет в автоматическом режиме. Самый распространенный вид страхования при оформлении займа – это «Страхование от несчастных случаев». В случае возникновения страхового случая, страховая компания берет все обязательства по выплате займа на себя. Стоимость такой страховки составляет всего 2-3% от суммы, так что ваше спокойствие стоит однозначно дороже.

Страховые случаи

Страховая организация, как и любая другая коммерческая организация, защищает свои интересы и будет тщательно проверять, действительно ли имел место страховой случай, предполагающий выполнение прописанных в договоре обязательств. К страховым случаям относятся травмы, повлекшие временную потерю трудоспособности, госпитализацию в результате несчастного случая, полную утерю трудоспособности, а также смерть. В последнем случае страховая компания избавит ваших наследников от долговых обязательств – ведь, как известно, долги переходят по наследству. Правда, только тогда, когда наследник изъявляет желание вступить в наследство.

Однако, не стоит пытаться схитрить и избежать выплаты долгов по принципу «Упал, споткнулся, гипс». Перед выплатой вашим кредиторам страховой суммы, сотрудники страховой компании будут тщательно проверять, действительно ли вы получили травму в результате несчастного случае, а не пьяной драки, например. Нередки и спорные ситуации – например, вы получаете травму, находясь в магазине с опасными товарами – в этом случае вам придется предъявлять свидетелей и доказывать, что не специально уронили себе топор на ногу.

Как воспользоваться страховкой

В случае возникновения страхового случая, вы или ваши родственники должны незамедлительно связаться с вашей страховой компанией и сообщить ее сотрудникам номер страхового договора и описать ситуацию. Нельзя ни в коем случае тянуть – обычно время, отведенное для оповещения страховой компании о несчастном случае не превышает 30 дней. Связавшись со страховой компанией, следует действовать согласно указаниям сотрудников.

Прежде всего, необходимо отправить ксерокопию справки из травмпункта или выписку из медицинской карты. В случае ДТП потребуется справка из ГИБДД с описанием произошедшего и результатами освидетельствование на наркотическое или алкогольное опьянение. Обычно заявления о страховых выплатах рассматриваются от 1 до 2 недель, в некоторых случаях – дольше. Это происходит тогда, когда у страховой компании остаются какие-либо подозрения.

При страховании займов следует так же помнить, что вам может потребоваться медицинская карта, подтверждающая отсутствие у вас серьезных заболеваний. Если таковые имеются, стоимость страховки может быть выше. Так же не стоит указывать в анкете, что вы увлекаетесь экстремальными видами спорта. Впрочем, при покупке страховок на небольшие суммы, может быть достаточно вашего паспорта, более серьезные же суммы потребуют дополнительных документов.