Юридические аспекты микрокредитования

Микрокредитование сегодня очень популярно и в качестве услуги, и в качестве бизнеса. Оно появилось в России не так давно, раньше финансовый рынок был представлен в основном банками. Как и любые другие предприятия, микрофинансовые компании законодательно регулируются государством.

Основные определения

Особенность микрокредитования в том, что выдаются небольшие займы тем людям, для которых недоступны услуги банков. При этом ставки в таких организациях гораздо выше, но благодаря небольшому сроку переплата получается не такой большой.

Согласно законодательству, к МФО относятся юридические лица, которые зарегистрированы и внесены в госреестр в порядке, который предусматривает Федеральный закон. Юридический статус таких компаний может быть разным, например:

• учреждение (только не бюджетное);
• автономная некоммерческая организация;
• фонд;
• некоммерческое партнерство;
• хозяйственное товарищество или общество.

В свою очередь микрокредит – это заем, который заимодавец предоставляет заемщику на условиях, которые указаны в договоре. Для размера микрозаймов установлен предел – 1 млн. рублей.

Разновидности микрокредитов

1. Для малого бизнеса.
   Такую услугу предоставляют только крупные игроки микрофинансового рынка. Ставка может составлять от 20 до 40 %.
2. Потребительские.
   Их выдают населению на срок от полугода до года. Получить такой быстрый займ можно на условиях 100-140 % годовых.
3. «До зарплаты».
   Самые краткосрочные кредиты – как правило, их выдают сроком до 30 дней. В этом случае ставка может составлять от 400 до 1000 % годовых, но суммы в этом случае не такие крупные, как в предыдущих двух вариантах (до 15000 руб.).

Основные документы, которые регулируют деятельность

Регулирование микрофинансовой деятельности производится на основании таких документов, как:

• Федеральный закон «О микрофинансовых организациях».
• Постановления №717 «О некоторых вопросах государственного регулирования в сфере финансового рынка».
• Федеральный закон о потребительском кредите.
• Приказ Минфина №26н «Об утверждении Порядка ведения государственного реестра микрофинансовых организаций».

Кроме того, некоторые аспекты деятельности МФО регулируются другими законами, например, «О рекламе».

Процедура открытия

Процесс открытия МФО состоит из следующих этапов:

• Регистрация юр. лица (около 5 дней).
• Приобретение статуса МФО (14 дней на регистрацию и 10 – на внесение в реестр).
• Оплата госпошлины – 1000 рублей.

На сегодняшний день для того чтобы открыть МФО, нужно иметь не менее 500 тыс. рублей уставного капитала.

Юридические особенности

• Заемщик вправе получить всю информацию о внесении компании в государственный реестр, а также о полной стоимости своего кредита.
• Экспресс займ может быть выдан только в рублях, т.е. в национальной валюте.
• Микрофинансовым компаниям запрещено использовать в названии наименование, которое уже используют другие микрофинансовые или некредитные организации.
• Для микрофинансового бизнеса допустимо, если невозвраты по займам составляют до 30 %.
• Исключить из реестра МФО могут, если в течение года будет совершено более двух нарушений.
• Микрофинансовые компании не имеют права осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг.
• МФО обязана информировать заемщиков об их финансовой несостоятельности.
• Все условия предоставления микрокредита должны быть описаны в договоре на первой странице в таблице, форму которой утвердил Банк России.
• Любые изменения, которые происходят с организацией, подлежат обязательной государственной регистрации.